• MasterCard и Visa в настоящее время являются скорее коммерческими платежными операторами, а не кооперативными инфраструктурами, находящимися в собственности банков (после размещения их акций на фондовой бирже в середине первого десятилетия XXI века);
в то время как
• новые технологии, особенно на базе чипов и биометрии, меняют ландшафт платежей, отдаляя нас от наличных денег и пластиковых карт и приближая к сенсорным механизмам оплаты.
В сфере розничных платежей происходит и много других изменений, но вышеозначенным уделяется основное внимание. Что же касается оптовых платежей, то здесь можно отметить следующие тенденции:
• правительства, граждане и корпорации требуют все более быстрого осуществления оплат в режиме реального времени;
• корпорации требуют доступа к платежам и контроля над ними, и они уже объединяются в группы, чтобы сделать свои мечты реальностью;
• корпорации и правительства требуют более широкой стандартизации платежей, особенно это касается стандартов, которые охватывают весь поток цепочки поставок от начала и до конца с учетом электронного выставления счетов-фактур и автоматизации выставления счетов;
• SWIFT, банковская сеть оптовых платежей, стремится усилить влияние и расширить свои функции глобальной платежной инфраструктуры за счет проникновения в новые экономики, освоения новых продуктов и услуг, а также предоставления корпорациям возможности достижения их цели — получить контроль над цепочкой поставок;
в то время как
• происходят большие перемены, обусловленные законодательной реформой, в частности внедрением Директивы о платежных услу гах в Европе, и ответом банков — созданием единой европейской платежной системы [SEPA].
Таковы наиболее важные изменения, рассматриваемые в данной части книги.
Некоторые из них, такие как розничные платежи с использованием технологий на базе чипов, упоминались в предыдущей части, и особенно в главе 13, которая была посвящена технологиям, лежащим в основе этих платежных систем. Однако более глубоко обозначенные вопросы изучаются в главе 15. Отраженная в ее названии тема — «Общество без наличных денег и пластиковых карт» — вызывает, пожалуй, наибольший резонанс из всех обсуждаемых проблем.
Большинство банкиров, с которыми мне приходилось иметь дело, горят желанием создать общество без наличных денег — даже если у их клиентов энтузиазма гораздо меньше; однако крайне редко им в голову приходит идея общества без пластиковых карт. Но сегодня это вполне возможно, что и доказывает глава 15.
Глава 16 смещает фокус с розничного клиента на корпоративного и обсуждает всю цепочку поставок — от заказа на поставку до выписки счета-фактуры и все промежуточные операции, включая платежи. Это очень важный вопрос, особенно если учесть, во сколько обходится компаниям плохая организация подобной системы. Например, на территории Евросоюза ежегодно оформляется 27 млрд счетов-фактур, из которых около 85 % — в бумажном виде. Обработка одного бумажного счета-фактуры стоит в среднем € 5, однако при допущении ошибки его стоимость возрастает до € 50. В США ежегодно выписывается около 29 млрд счетов-фактур, из которых 90 % — на бумаге. При этом обработка электронного счета-фактуры стоит всего $ 0,26. Следовательно, корпорации могли бы сэкономить до $ 100 млрд в год за счет автоматизации цепочки поставок, и банкам в данном процессе отводится решающая роль: именно они предоставляют стандарты для автоматизации выписки счетов-фактур и платежных документов.
Глава 17 повествует о системе SWIFT последних нескольких лет. Эта глава составлена на основе двух статей, посвященных конференции SIBOS 2005 и 2006 годов.
Каждый год SWIFT организует банкирский слет под названием SIBOS — международный семинар SWIFT по банковской деятельности. Это крупнейшее в мире банкинга мероприятие по налаживанию связей, проведению конференций и выставок, а также единственное место, где можно увидеть все мировое банковское сообщество в сборе. Подтверждением тому служат и иронические блоги о недельной конференции SIBOS, которые приводятся в полном виде в конце книги; они дают истинное представление о глубинных мотивах и причинах тех или иных явлений, а также взлетах и падениях различных игроков финансовой отрасли.
Итак, глава 17 начинается с комментариев госпожи Хейди Миллер на конференции SIBOS 2004 года в Атланте. Госпожа Миллер, которая на момент своего выступления была лишь недавно назначена на должность руководителя отдела казначейских операций и ценных бумаг, устроила нагоняй банковской отрасли и задала ряд неудобных вопросов о том, почему банки так усложняют жизнь своим клиентам. Год спустя отрасль все еще не ответила на поставленные перед ней вопросы, но тогда, в 2006 году, она по крайней мере сформулировала стратегию SWIFT2010. Будущей стратегии SWIFT в свете замечаний госпожи Миллер посвящена вторая часть главы, которая в итоге подводит нас к мысли о том, что Хейди, Крис Скиннер и многие другие, возможно, не успеют оглянуться, как будут работать на SWIFT.
В центре внимания заключительной главы данной части находится наиболее серьезный проект изменений в мире платежей для большинства банков Европы: SEPA — единая европейская платежная система. Эта глава тематически связана с главой 20 («Европейские рынки ценных бумаг — успех или неудача?»): обе посвящены ключевым европейским законодательным инициативам — PSD в главе 18 и MiFID в главе 20.
Главы 18 и 20 имеет смысл изучать вместе, как единое целое. Хотя можно читать и по порядку, включая промежуточную главу, которая открывает часть книги, посвященную инвестиционному банкингу: в ней обсуждается сходство и соотношение между Директивой о рынках финансовых инструментов и Директивой о системе национального рынка, направленной на аналогичные законодательные изменения в США. В этом случае я советую вам прочитать одновременно главы 4 и 5, поскольку они содержат важную информацию по теме, раскрывая важнейшую глобальную проблему банкиров — соблюдение законодательных норм.
В главе 4 рассматриваются разногласия между политиками и банкирами, наряду с главой 5, которая освещает последствия Европейского Союза или его отсутствия.
Все пять глав рекомендую читать вместе, хотя они вполне воспринимаются и по отдельности. Вам решать, что для вас лучше.
Глава 15
Общество без наличных денег и пластиковых карт
За последние десятилетия мы пережили несколько технологических революций. В 1980-х годах появился персональный компьютер, в 1990-х — Интернет, а в 2000-м — плеер iPod. Чего нам ожидать в следующем десятилетии и как изменится деятельность банков?
Время, необходимое для осуществления очередной революции, стремительно сокращается. Если телевидению, чтобы получить повсеместное распространение, понадобилось 30 лет, то плееру iPod — всего около трех месяцев. Цифровое поколение быстро и решительно трансформирует ландшафт многих рынков — музыки, путешествий, моды, развлечений, банкинга. И все это стало возможным благодаря Интернету и мобильной связи.
В наши дни, когда все мировое сообщество постоянно подключено к сети, новые идеи могут привести к зарождению и развитию новых способов ведения бизнеса за считанные месяцы. Мы живем в условиях постоянных перемен, постепенно приближающих нас к обществу без наличных денег и пластиковых карт. Возможно, из-за этой фразы многим из вас не захочется читать дальше. Общество без наличных денег и пластиковых карт... Думаю, вы остановитесь на этом месте, так как полагаете, что общество без наличных денег, не говоря уже о пластиковых картах, — нонсенс. Или все равно что костюм, сшитый без ткани...
Кто угодно может обсуждать идею общества без наличных денег, но в действительности, здесь и обсуждать-то нечего.
Общество без наличных денег
Довольно часто можно услышать совершенно дикие прогнозы (которые никогда не сбываются) о скором исчезновении тех или иных реалий нашей жизни. Например, бумага. Многие уверены, что идея офиса без бумаги имеет столько же шансов на существование, сколько и идея туалета без бумаги. Однако японцы действительно изобрели такую штуку, как туалет без бумаги. И технологии цифровой ручки и бумаги уже всерьез посягают на территорию традиционных письменных принадлежностей.
Таким образом, в идее общества без наличных денег тоже есть здравый смысл. Наличные деньги — монеты и банкноты — станут достоянием прошлого в мире беспроводной связи и цифровых технологий, а им на смену придут другие формы платежных средств, в частности на основе микросхем, включая бесконтактные и пред оплаченные карты.
Банки станут главным двигателем этих перемен, поскольку хорошо поймут необходимость реконструкции своей деятельности в сферах управления денежными средствами и казначейских операций с целью повышения эффективности и получения достаточной прибыли. Основным барьером на их пути всегда было отсутствие достойной альтернативы наличным деньгам.
Однако хотя дебетовые карты и аналогичные инструменты могут послужить заменой наличным деньгам, они лишены одного очень важного свойства: анонимности. Платежи, совершаемые посредством дебетовых и кредитных карт, всегда можно отследить и таким образом установить личность человека или название компании. Поэтому большинство из нас и отдают предпочтение наличным деньгам — из-за их анонимности.
Наличные деньги не только удобны для осуществления мелких платежей, но еще и помогают уклоняться от уплаты налогов, а также совершать покупки в нерегулируемых или противозаконных сферах коммерческой деятельности. Использование наличных денег особенно распространено в Ирландии, Испании и Италии, где до 70 % всех платежей приходится на монеты и банкноты. Другой крайностью является Финляндия — здесь наличные расчеты составляют менее 5 % благодаря культуре прозрачности рынков, а также инновационным услугам на основе электронных кошельков, онлайновых платежей и выставления счетов.
Тем не менее успехи банков в сфере электронных платежей будут эфемерными до тех пор, пока использование наличных денег остается на таком высоком уровне, как сегодня. Поэтому им срочно нужна альтернатива — анонимная, дебетовая, не требующая идентификации личности для осуществления электронного платежа. Эти факторы наряду с издержками, доступностью, удобством и, разумеется, регулированием обусловливают тяготение банков к применению предо-плаченных карт.
Предоплаченные карты имеют все шансы сменить со временем наличные деньги, потому что, в отличие от микропроцессорных кредитных и дебетовых карт, они могут быть анонимными и применяться как для онлайновых, так и для офлайновых платежей. Поэтому банки будут всецело поддерживать разработки в соответствующей области, чтобы избавиться от расходов, связанных с обращением наличных денег, а также поощрять клиентов переходить к схемам электронных платежей.
Кроме того, банки будут стремиться к использованию предопла-ченных карт, чтобы повысить экономическую эффективность своей деятельности и завоевать новые рынки, которые появятся благодаря этим новым программам. Предоплаченные карты привлекают банки по ряду причин:
• все более успешное применение предоплаченных услуг в Соединенных Штатах;
• появление в Европе новых нормативных актов, регулирующих сферу платежей, единой европейской платежной системы [SEPA) и Директивы о платежных услугах [PSD);
• преимущества общего характера для предприятий розничной торговли, корпораций, правительства и потребителей;
• доступ на новые рынки и увеличение числа клиентов.
Предприятия розничной торговли признают расширение маркетинговых возможностей, а корпорации и правительства начинают осознавать, какую экономию могут принести предоплаченные карты. Например, корпорации уже давно отмечают, что неэффективность использования наличных денег и операций по их перемещению оказывает негативное влияние на рабочий капитал и показатели ликвидности. Поиск путей преодоления подобных недостатков всегда был для них большой проблемой из-за отсутствия приемлемой альтернативы наличным деньгам.
Следствием всех вышеперечисленных факторов станет повсеместное использование банками предоплаченных карт, что позволит им охватить новые потребительские сегменты и те группы населения, которые не были охвачены банковским обслуживанием, а также заменить наличные деньги анонимным и более удобным средством. По этой причине совокупный американский рынок предоплаченных карт оценивается в размере $ 3 трлн к 2010 году, в то время как европейский сильно отстает — всего около $ 75 млрд.
Все вышесказанное подводит нас к разговору о другой недавно начавшейся революции в банковской сфере — о бесконтактных платежах. Клиенту не нужно расписываться на чеке или вводить PIN-код, достаточно взмахнуть карточкой над платежным терминалом — и оплата осуществлена. В основе таких платежей лежат микросхемы с технологиями радиочастотной идентификации [RFID] и/или коммуникации в ближней зоне (NFC), и они уже достаточно широко используются — например, в системе PayPass от MasterCard, а также в системе карточек метро Oyster в Великобритании и Octopus в Гонконге. Чуть далее мы поговорим об этих микросхемах более подробно, но главный вопрос в том, сколько времени потребуется для победы предоплаченных бесконтактных карт над наличными деньгами. Как обнаружила британская Ассоциация систем межбанковских расчетов [APACS], только в 2005 году объемы платежей пластиковыми картами превысили расчеты наличными деньгами, так что для полного исчезновения последних понадобится еще несколько лет.
Ответ на самом деле зависит от отношения каждой нации к деньгам. Ирландцы недавно стали свидетелями бурного роста количества банкоматов — благодаря тому что банки стали рассматривать доступ к наличным деньгам «на каждом углу» как конкурентное преимущество. Но ирландцы при этом очень активно используют наличные деньги: их количество, находящееся здесь в обращении, в 4 раза превышает денежную массу Великобритании или Финляндии. Между тем, в Финляндии почти все платежи являются электронными, а чеки и неэлектронные формы расчетов не пользуются популярностью.
И это ключевой момент. Необходимо отслеживать эксперименты в сфере платежей, которые работают и дают результаты, а затем отбирать и внедрять из них лишь имеющие смысл для конкретного бизнеса на конкретном рынке. Нельзя ожидать, что банкноты и монеты исчезнут в мгновение ока. Вытеснение наличных денег другими формами онлайновых, мобильных и бесконтактных платежей займет десятилетия, а не годы. Хотя в некоторых случаях это может произойти быстрее, чем мы думаем.
Например, в 2002 году я зашел в один из центральных британских магазинов и попросил МРЗ-плеер, а в ответ услышал, что в продаже такого товара нет, поскольку «кто же захочет качать музыку из Интернета?». К 2005 году эта компания лидировала по продажам iPod-плееров, закрыв все свои центральные магазины и переориентировавшись на розничную торговлю исключительно через Интернет. Сегодня вам придется сильно попотеть, чтобы найти CD-плеер в обычном магазине бытовой техники.
Это еще один важный момент. Каждая технологическая новинка означает, что какой-то другой товар должен устареть, иначе в чем смысл? Если вы покупаете iPod-плеер, то нужен ли вам еще и кассетный магнитофон или CD-плеер? Если в комнате ваших детей стоит лэптоп с DVD-приводом, то купите ли вы для них еще и телевизор с DVD-плеером? И если вы приобрели мобильный телефон с камерой с разрешением в 3 мегапиксела, то будете ли вы использовать свою старую «мыльницу» с 35-миллиметровой пленкой или цифровой фотоаппарат?
Технологические инновации мы с легкостью принимаем в нашей жизни, и каждая волна перемен, которая замещает монеты и банкноты предоплаченными, дебетовыми или бесконтактными картами, онлайновыми кошельками и мобильными телефонами, постепенно сводит на нет господство наличных денег.
Именно поэтому мы в конечном итоге откажемся от них. Если можно поверить в идею общества без наличных денег, то как насчет общества без пластиковых карт?