Мы жили в обществе без пластиковых карт всего 50 лет назад.
Революция кредитных карт свершилась не далее как в 1958 году после первой массовой целевой рассылки полностью готовых для употребления карточек потенциальным потребителям. Автором проекта был Джо Уильяме, менеджер среднего звена Bank of America. В 1958 году он разослал по почте 60 тыс. кредитных карт — почти каждой семье калифорнийского города Фресно. В конечном итоге карта BankAmericard оказалась успешным проектом, и с тех пор кредитные карты стали неотъемлемой частью нашей повседневной жизни.
Итак, кредитной карте понадобилось три десятилетия, чтобы получить всеобщее признание, и еще два, чтобы стать главным платежным механизмом в розничной торговле большинства стран. Сколько времени ей потребуется, чтобы исчезнуть? Возможно, 10 лет? Приблизительно столько же, сколько наличным деньгам.
Какие признаки указывают на вероятность такого сценария развития событий?
Прежде всего следует отметить возрастающее применение мобильных телефонов для осуществления мелких платежей. Мобильный телефон — больше уже не телефон в обычном понимании самого слова: это проигрыватель стереомузыки, цифровой фотоаппарат, игровая приставка и платежный механизм. Во многих странах возможность осуществления платежей посредством SMS-сообщений уже используется практически наравне с наличными расчетами. Возле торговых или билетных автоматов можно увидеть людей, отправляющих сообщения со своих телефонов для оплаты различных счетов: платной парковки, услуг такси, автобусных билетов, напитков и закусок из торговых автоматов. Однако платежи через текстовые сообщения уже успели слегка устареть — им на смену приходят микросхемы, встроенные в мобильные телефоны. В частности, одним из лидеров в данной области является японская компания NTT DoCoMo. Первоначально компания специализировалась на мобильных платежах через встроенную систему мобильных развлечений i-mode, обеспечивающую постоянный доступ к Интернету, 3G и другим услугам. За счет расширения функциональности телефона технология i-mode компании DoCoMo привела к бурному росту доходов от игр, рингтонов и других услуг, предоставляемых и оплачиваемых через телефон. Сейчас технология i-mode доступна в Японии, Германии, Нидерландах, Тайване, Бельгии, Франции, Испании, Италии, Греции, Австралии, Великобритании, Израиле и России, причем масштаб и функциональность услуг постоянно расширяются. В результате мобильные платежи стали нормой при оплате не только за рингтоны и игры, но и за музыку, заказы через Интернет и целый ряд других услуг.
Затем компания NTT DoCoMo запустила проект мобильного кошелька Edy (рис. 15.1). Edy — это система мобильных платежей, интегрированная в бесконтактный чип мобильного телефона марки FeliCa, который для DoCoMo выпускает Sony. С помощью этого телефона
• Запуск в 2001 году.
• 5,1 млн пользователей к июлю 2004 года.
• 10 млн пользователей к июлю 2005 года после выпуска телефонов FeliCa.
• Технология i-mode телефона FeliCa может использоваться в 30 тыс. пунктах: от ночных магазинов до торговых автоматов, железнодорожных касс, такси, кинотеатров и караоке-баров.
• Пользователь может пополнить счет на сумму до ¥ 50 тыс. ($ 450} при разовом посещении устройства считывания/записи.
• Средние издержки на одну покупку с мобильного кошелька составляет ¥ 630 (5,5 цента) по сравнению с ¥ 500 (4,5 цента) для пластиковой карты.
• Пользователь может заблокировать мобильный кошелек, чтобы предотвратить совершение платежей.
© Balatro Ltd, www.balatroltd.com
Рисунок 15.1. Компания NTT DoCoMo, Япония; воспроизведено с разрешения Fin extra
можно оплачивать покупки в более чем 30 тыс. торговых точек, включая универсамы, ночные магазины, рестораны и даже — по состоянию на апрель 2006 года — такси в Токио. Наглядной демонстрацией растущей популярности мобильных платежей в Японии является тот факт, что телефоны марки FeliCa теперь могут использоваться еще и для осуществления расчетов по схеме Suica. Это схема бесконтактных платежей, аналогичная схемам Oyster и Octopus, применяемая для оплаты проезда в поездах японской железнодорожной компании JR East. Интегрировать Edy и Suica в одном телефоне — это приблизительно то же самое, что объединить в мобильном телефоне кредитную карту MasterCard и проездной. Только представьте, насколько такая технология упрощает жизнь.
Микросхема — еще один признак грядущих перемен.
В течение ближайших пяти лет мы увидим все больше микропроцессорных технологий, которые вызовут переворот в бизнесе бесконтактных потребительских платежей, от S/M-чипов в телефонах до RFID- и iVFC-чипов в кредитных и дебетовых картах. Технология радиочастотной идентификации позволяет совершать бесконтактные платежи простым взмахом карты над считывающим устройством; чипы с технологией коммуникации в ближней зоне также обслуживают подобные платежи, и при этом даже не нужно помещать чип над считывающим устройством, поскольку микроволновый сигнал распознается автоматически, когда вы проходите мимо приемника.
RFID- и NFC-чипы очень тонкие и незаметные, их можно поместить почти в любой объект. Например, в текстильные изделия для слежения за движением складских запасов и за реализацией одежды в розничных магазинах. RFID- и МС-чипы можно использовать на жестяных банках и картонных коробках для контроля товарных запасов и продаж в продовольственных магазинах. Что касается финансовых услуг, то технология RFID находит свое применение в механизмах бесконтактных платежей (например, PayPass от MasterCard), а технология NFC главным образом используется при изготовлении входных билетов на стадионы и различные мероприятия.
Бесконтактные платежные карты, такие как Oyster в Лондоне, Pay-Pass компании MasterCard, Blink банка JPMorgan в США, смешанная кредитная и бесконтактная платежная карта E.Sun Bank в Тайване, быстро распространяются по всему миру.
Одним из наиболее претенциозных проектов по бесконтактным расчетам можно назвать карту Blink американского банка JPMorgan. В ходе технологических испытаний им были выявлены следующие закономерности:
• скорость совершения платежа увеличилась на 15-20 %;
• количество оплат возросло в среднем на 12 %;
• сумма потраченных средств выросла на 20-30 % по сравнению с наличными расчетами.
Увеличение суммы потраченных средств и количества платежей представляет собой очень интересную тенденцию, которая, возможно, объясняется тем, что люди склонны тратить больше, когда их не сдерживают ограничения, налагаемые монетами и банкнотами в кармане или кошельке. Вот почему JPMorgan собирается выпустить более 100 млн таких карт для американских потребителей в течение следующих нескольких лет. Бесконтактные платежи характеризуются быстротой, простотой, удобством и экономичностью; к тому же они позволяют избавиться от наличных денег.
Например, раньше, чтобы ездить в лондонском метро, надо было запасаться горами монет и носить их постоянно в кармане, если, конечно, вас не привлекала перспектива часами стоять в очереди, чтобы разменять банкноту. Теперь, благодаря карточке Oyster, один взмах руки — и проезд оплачен. То же самое можно сделать в Гонконге с помощью карточки Octopus и в Токио с помощью карточки Suica. Причем постоянно появляются все новые и новые возможности подобных расчетов. Например, McDonald's сейчас принимает бесконтактные платежные карты для оплаты еды во всех своих американских ресторанах, a Bossini в Гонконге — для оплаты одежды.
'. Три авторитетнейшие компании-производители пластиковых карт — MasterCard, Visa и Атех — осуществляют крупные проекты по внедрению бесконтактных платежей. Все трое быстро завоевывают новую территорию, вступая в партнерские отношения с организациями, которые имеют дело с наличными деньгами: кинотеатрами, сетью про довольственных магазинов 7-Eleven, автозаправочными станциями, ресторанами быстрого питания и т. д.
Если бесконтактные платежи получат повсеместное распространение и охватят все товары и услуги, за которые мы в настоящее время рассчитываемся монетами и банкнотами, то зачем нам тогда наличные деньги? А если они не нужны, то для чего нам автоматы по выдаче наличных? И если мы не нуждаемся в таких автоматах — что делать с банкоматами?
Банкомату придется играть новую роль в нашей жизни. Он может служить для инкассации чеков, акцепта платежей, оплаты счетов, размещения рекламы, выдачи билетов, зарядки устройств бесконтактных платежей или даже загрузки банковской выписки в карманный компьютер, но не для выдачи наличных денег.
Это подводит нас к следующей важной особенности грядущих перемен: теперь платежи можно «нарезать ломтиками и кубиками». Когда-то мы были готовы заплатить за товар только в том случае, если он стоил 1,99; 11,99; 99,99, или любую другую сумму, заканчивающуюся на 0,99. Но сегодня любая цена рассчитывается с точностью до сотой. Все продаваемое через системы от iTunes до i-mode может стоить долю цента и позволяет выйти на уровень микроплатежей, потому что цена формируется по аналогии с тарифами мобильной связи. Точно так же как мы платим долю цента за часть телефонного разговора, теперь мы можем рассчитаться долей цента за любую часть музыкальной композиции. В итоге, по оценкам TowerGroup, совокупный рынок микроплатежей в США в 2009 году достигнет $ 11,5 млрд, из них почти $ 5 млрд будет приходиться на платежи через мобильные телефоны. Нас ждет будущее, в котором мы сможем платить на ходу за любое количество битов нужной нам информации, где бы мы ни находились. Таким образом, мир мобильных, интернет- и микроплатежей будет расти и развиваться не на базе пластиковых карт и наличных денег, а за счет технологий мобильных бесконтактных мелких платежей.
Сегодня банки по всему миру очень серьезно относятся к настоящим разработкам, хотя еще несколько лет назад все было совершенно иначе. Вплоть до 2005 года большинство банков занимали выжидательную позицию по отношению к новшествам и экспериментам с мобильными и микроплатежами, в то время как телекоммуникационные компании вроде NTT DoCoMo и такие новаторы, как PayPal, выходили на лидирующие позиции в сфере подобных расчетов. То же самое можно сказать и об инновациях в области бесконтактных платежей.
Например, лондонцам в 2003 году была впервые предложена карта Oyster в качестве пополняемой бесконтактной предоплаченной карты. Первоначально она была ориентирована на пассажиров лондонских электричек и метро и предлагала существенную экономию на билетах, в результате чего стала пользоваться большим успехом. Сегодня такие карты имеют в своем распоряжении 2 млн человек. Сфера действия карты постоянно расширяется: теперь с ее помощью можно оплатить проезд, газеты, гамбургеры и жевательную резинку. Скоро она станет вполне реальной заменой наличных денег, что приведет к дальнейшему сокращению использования монет и банкнот. Однако и этим потенциал бесконтактной карты данного типа не исчерпывается. Карта Oyster, скорее всего, последует примеру гонконгской карты Octopus, введенной в обращение в 1997 году: сегодня количество ее обладателей уже достигает 12,5 млн. Она может использоваться для расчетов не только во многих розничных магазинах, но даже принимается к оплате в сети магазинов Bossini (что равноценно ситуации, если бы эту карту согласились принимать Marks & Spencer или LL Bean). Итак, у нас есть реальная альтернатива наличным деньгам, кредитным и дебетовым картам —- бесконтактная пополняемая платежная карта от местной транспортной системы.
Мобильные, бесконтактные и микроплатежи можно назвать разрушительными технологиями, потому что они изменяют равновесие в мире платежей. Термин «разрушительные технологии» был впервые определен Клейтоном Кристенсеном в его книге «Дилемма новатора» {The Innovator's Dilemma). Кристенсен называет разрушительными те технологии, которые предлагают очень дешевую альтернативу имеющемуся продукту. Зачастую это максимально упрощенный, без каких-либо излишеств, базовый вариант продукта, который расценивается поставщиками как «низкокачественная дешевка» и потому игнорируется. Однако постепенно недорогая альтернатива завоевывает рыночный спрос и получает инвестиции, благодаря которым удается повысить ее качество до уровня, достаточного, чтобы бросить вызов традиционным поставщикам.
В качестве иллюстрации Кристенсен приводит пример японских производителей автомобилей. Когда в 1950-х годах Япония пришла на американский автомобильный рынок, такие гиганты, как Chrysler и Ford, не обратили на это особого внимания из-за дешевизны, устаревших технологий, низкого качества и незамысловатого дизайна японских автомобилей. Тем не менее людям с ограниченными средствами и острой потребностью в машине для перемещения из пункта А в пункт Б новые автомобили пришлись очень даже по душе: доступные, комфортные и на порядок дешевле, чем изготовленные в Америке, как говорится — то, что надо. Со временем спрос на машины Honda и Toyota, как и их качество, все возрастал, и в конечном итоге они стали самыми популярными автомобилями в США.
Влияние японских машин на американский рынок оказалось поистине разрушительным, и сегодня нечто подобное мы наблюдаем в платежной сфере. За последние несколько лет было предложено много простых схем осуществления мелких платежей, уровень которых со временем может стать более высоким:
• телекоммуникационные компании, предлагающие схемы мобильных платежей;
• онлайновые компании вроде PayPal, которая отхватила большой кусок интернет-платежей, а в 2006 году замахнулась и на мобильные расчеты;
• поставщики платежных услуг от транспортных систем, такие как Octopus и Oyster, предлагающие системы электронных денег, которые от оплаты проезда плавно переходят к оплате гамбургеров, одежды и т. д.
Если попробовать мыслить с размахом, то можно увидеть много других возможных изменений в платежных механизмах благодаря технологиям RFID и NFC. Например, как насчет того чтобы вместо платежной карты использовать ювелирные украшения — кольца, браслеты — или даже одежду? Звучит нелепо? Отнюдь. Одна из компаний-производителей пластиковых карт уже предлагает такие функциональные возможности. JCB — японский поставщик кредитных карт — объединился с компанией Casio, чтобы создать наручные часы с ЯИО-чипом. Эти часы позволяют осуществлять платеж простым взмахом руки над бесконтактным платежным терминалом. Поэтому в будущем будьте готовы к появлению моды на те или иные платежные инструменты — вместо золотой, платиновой или черной карты я бы предпочел золотое, платиновое или черное кольцо, браслет или часы. На рисунке 15.2 изображена одна из первых моделей часов такого рода. В ходе проекта, запущенного в 2006 году для популяризации Кубка мира по футболу в Германии, китайский Chinatrust Commercial Bank объединился с компаниями Laics Watches и Mastercard PayPass для создания часов в стиле Swatch. Влияние моды налицо, и оно привело к открытию огромного количества новых счетов. Да, кстати, часы еще позволяют осуществлять мелкие бесконтактные платежи в транспорте, ресторанах быстрого питания и других местах.
Все эти мобильные, бесконтактные и микроплатежи просты и удобны для потребителя и со временем могут выйти на более высокий уровень. Но насколько более высокий? Еще одним распространенным заблуждением по поводу мобильных и бесконтактных платежей является убежденность многих банков в пригодности этих технологий исключительно для оплаты мелких покупок.
В настоящее время чаще всего через мобильные телефоны оплачиваются товары стоимостью не более $ 10, а с помощью бесконтактных карт — не более $ 100. Главным барьером, ограничивающим максимальную сумму платежа, является отсутствие механизма идентификации, в отличие
Банк Chinatrust Commercial Bank и компания
MasterCard PayPass совместно с австрийским
производителем часов LAKS и компанией
On Track Innovations в рамках акции, направленной
на популяризацию Кубка мира FIFA 2006 года,
предложили часы с бесконтактным платежным
механизмом.
Можно оплатить покупку, проведя часами