convenient way to bypass *;125 (Ш.5Ш, Each ow canto peoplecan go through «main surrounding privacy than for
циеш^апй to a quirky fashion a Kkligii personal number doors in theciubwiihoui otter generations.'
Рисунок 15.3. Статья из британской газеты Evening Standard за октябрь 2006 года*; воспроизведено с разрешения Evening Standard
* ТЕПЕРЬ МЫ МОЖЕМ ПЛАТИТЬ С ПОМОЩЬЮ ПОДКОЖНОГО ЧИПА
Под стриптиз в испанском ночном клубе зарождается тихая потребительская революция, которая вскоре может докатиться и до Великобритании.
В тела WP-клиентов Baja Beach Club в Барселоне имплантированы микросхемы, призванные упростить процесс оплаты. Им теперь не нужно нащупывать в темноте свои кредитные карты, потому что они могут просто взмахнуть рукой над сканером, чтобы оплатить входной билет или заказать напитки.
Новинка пришлась молодежи по вкусу, потому что дает удобную возможность избежать очередей и к тому же является очень необычным модным аксессуаром. Однако, как утверждает Институт дистрибуции продовольственных товаров, это не просто хитроумное приспособление для испанских завсегдатаев ночных заведений или разгулявшихся пьяных туристов.
Оказывается, почти каждый десятый британский подросток и каждый двадцатый взрослый не возражал бы против имплантации чипа.
Крошечный прозрачный чин размером с рисовое зернышко вводится под кожу левой руки медицинским работником — стоит эта процедура € 125 (£ 84,50). Каждый чип имеет персональный номер из десяти цифр, который можно привязать к банковскому счету клиента. Извлечение чцпа также не составляет особого труда.
За последние два года такие чипы были введены под кожу сотне посетителей Baja Beach Club. Срёди;них Хуанхо, победитель шоу «Операция «Триумф» [Operation Triunfo) [испанская версия британского телевизионного шоу «Большой брат» (Big Brother)).
Стив Ван Соест, который работает в клубе менеджером по маркетингу, говорит следующее: ' «Мы начали этот проект, потому что видим, что происходит в Соединенных Штатах, где чипы имплантируются рабочим и детям.
Мы хотим расширить зону действия чипов, чтобы люди могли проходить через определенные двери в клубе без очередей». Он утверждает, что испанские органы здравоохранения поддержали эту идею и никто из посетителей клуба не жаловался на какие-либо неудобства от имплантации чипа.
По данным института, каждый пятый подросток был бы счастлив получить возможность расплачиваться за покупки, используя биометрические методы.
Джеральдина Пэдбери, старший бизнес-аналитик института, заявила: «Если подросткам нравится открыто обсуждать свою частную жизнь в MySpace или блогах, то вполне возможно, что проблема вмешательства в частную жизнь беспокоит их намного меньше, чем представителей других поколений».
Девушка со штрих-кодом: эта любительница клубной жизни с имплантированным чипом получила разрешение на вход. — Прим. переводчика.
на использовании только чипа. Сегодня в основе всех платежей лежат микросхемы, и с каждым днем их мощность и производительность возрастают. Как сегодняшние мобильные телефоны по функциональным возможностям сопоставимы со вчерашними персональными компьютерами, так и современные кремниевые микросхемы сопоставимы со вчерашними смартфонами.
По мере дальнейшего развития продуктов на основе микросхем чипы будут имплантироваться в тело человека с различными целями. Например, в качестве системы медицинского контроля над артериальным давлением, уровнем холестерина, деятельностью мозга и частотой сердечных сокращений. Отчеты об отклонениях будут посылаться по беспроводной связи напрямую доктору. Такая система медицинского контроля гарантирует своевременную диагностику инсульта или сердечного приступа — еще до того, как пациент почувствует недомогание. Или же чипы могут вживляться в качестве средств идентификации личности, а правительство будет рекламировать их как гарантию быстроты и удобства при путешествиях:
Больше никаких высоких пошлин и навязчивых обысков в портах, аэропортах и на железнодорожных терминалах — пройти теперь можно совершенно беспрепятственно. Граждане с чипом национальной идентификации могут пройти через пункт ускоренного беспроводного контроля и сесть на свой корабль, самолет или поезд. Все остальные — будьте добры постоять 30 минут в очереди для сканирования службой безопасности, снять обувь, ремни и ювелирные украшения, а также выключить свой электрокардиостимулятор.
Я точно знаю, что очень многие с радостью воспользовались бы си-, стемой ускоренного контроля, даже если для этого им пришлось бы смириться с имплантацией небольшого чипа. А если этот чип гарантирует нам контроль здоровья, безопасность и легкость пересечения границ, почему не использовать его для осуществления расчетов?
Имплантированный чип позволит человеку совершать платеж таким же образом, каким производятся, согласно нашим сегодняшним представлениям, мобильные и бесконтактные расчеты. Это будущее не за горами, а если верить рисунку 15.3, то оно уже наступило.
Каким же будет будущее розничных платежей? Банк может выдавать клиенту часы со встроенным платежным механизмом либо имплантировать его непосредственно под кожу. Вживленный чип позволит осуществлять бесконтактные платежи, а также однозначную биометрическую идентификацию; техническая поддержка будет обеспечиваться инфраструктурой банка в торговой точке и внутренними банковскими операциями по переводу денег. Покупатель сможет зайти в любой магазин и оплатить покупку, держа руку над считывающим устройством биометрической идентификации ладони, которое также способно взаимодействовать с микросхемой, встроенной в часы или имплантированной в руку. Не потребуется никаких наличных денег или пластиковых карт.
И мы уже почти пришли к этому. В ближайшем будущем мир розничных платежей забудет про наличные деньги или пластиковые карты. Мы сможем совершать бесконтактные микро- и макроплатежи с надежной биометрической идентификацией благодаря мобильным, носимым и имплантируемым устройствам, предоставляемым банком.
Главными факторами будут удобство и мода. Вместо цветных карточек дайте клиенту платежное устройство, которое станет эталоном новой моды. Вместо банкнот и монет предоставьте ему безналичные решения и инфраструктуры. Замените золотую или платиновую карту на золотое или платиновое кольцо. Создайте мобильный кошелек с бесплатными телефоном, медиаплеером, камерой с разрешением 8 мегапикселов и технологиями мобильной связи третьего поколения.
Победят те, кто сумеет нарушить равновесие в платежной сфере, потому что они мыслят долгосрочно. Проиграют те, кто считает такие инновации бессмысленными.
Глава 16
Корпорации требуют доступа
В течение последних 10 лет корпорации все настойчивее требовали прямого доступа к операциям и инфраструктурам банка. Причин тому несколько, и все они явились результатом эры Интернета, когда клиентам и персоналу понадобился доступ к информации в глобальном масштабе и в режиме реального времени. Корпоративные клиенты хорошо понимают назревшую потребность, но в то же время они стремятся обеспечить максимальную безопасность процесса передачи данных по электронным каналам — при поддержке со стороны банков-партнеров. Обозначившаяся тенденция хорошо просматривается на примере таких групп, как Европейская ассоциация корпоративных казначеев [ЕАСТ] и Рабочая группа по стандартам для инноваций в области трансакционного технологического потока [TWIST],.которая проявила заметную активность в области технологических стандартов.
Интересно отметить, что TWIST с 2001 года пыталась достичь согласия между корпорациями и банками по поводу стандартов автоматизации казначейских операций, управления рабочим капиталом и торговых платежей, однако до сих пор вокруг этих вопросов разворачиваются целые баталии.
Причиной борьбы является отсутствие стандарта, связывающего казначейские операции и банки. Разумеется, есть Международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей (SWIFT) для расчетов после купли-продажи, но SWIFT — лишь один элемент процесса платежа, в то время как TWIST ищет комплексное решение для всего процесса торговли между правительствами, корпорациями и банками. В данной области существует достаточно много стандартов — от FIX для предторговых операций до SWIFT для постторговых операций и от языка разметки финансовых продуктов FpML для продажи сложных финансовых инструментов до языка рыночной информации MDDL.
Как заявляет TWIST, ее целью является предоставление общедоступного стандарта на основе языка XML, который позволит организациям внедрить эффективную сквозную обработку данных через единые пункты ввода данных, от начала и до конца соответствующего процесса. Это означает, что организации вроде TWIST пытаются склонить корпорации и банки к использованию ключевых систем и технологий, которые уже получили широкое распространение, — таких как FIX, FpML и SWIFT, — а затем через них повлиять на соответствующие органы власти, например на Международную организацию по стандартам [ISO], чтобы выработать единые позиции для основных сфер процесса поставки. В настоящее время данная задача существенно упрощается благодаря расширяемому языку разметки XML — он позволяет без труда интегрировать сложные системы. Однако лишь одного языка XML явно недостаточно. Кроме того, эта проблема затрагивает не только технологию, но, что важнее, еще и процессы. И именно из-за процессных нестыковок в каналах поставки стандарты оказываются бессильными. Вот почему казначеи, корпорации и банки концентрируют внимание на разработке новых стандартов в сфере процессов, а не технологий. Процессы в каналах поставки включают такие элементы, как выписка счетов и денежные переводы, а также стандарты управления идентификацией.
Главная проблема управления идентификацией заключается в том, что она выходит за пределы границ канала поставки — между правительствами, корпорациями и банками, — и ни одна из сторон не считает необходимым менять порядок вещей. Например, правительство одной страны не может навязать свои стандарты отождествления личности, поскольку это вызовет разногласия с правительствами других стран. По идее, корпорации должны активно выступать за единый стандарт * управления идентификацией, но их действия всегда были нескоорди-нированными, так уж сложилось. Между тем банки прекрасно справляются с выдачей ключей отождествления, однако корпорации отнюдь не в восторге от того, что банкам достанется ведущая роль в управлении идентификацией в каналах поставки. Они согласны отвести банкам скромную роль исполнителя одного элемента процесса — платежей, — но никак не организатора всего процесса от начала и до конца.
Кроме того, банки еще больше усложнили и без того непростую ситуацию, разработав многочисленные стандарты и ключи отождествления личности. Раньше каждая европейская страна использовала свою собственную систему идентификации, однако после принятия Комиссией Евросоюза в 2001 году нормативного акта банки занялись стандартизацией всех международных трансакций в соответствии с кодами WAN и BIC. Но даже коды WAN и BIC нельзя считать всеобщим стандартом, поскольку США использует код UPIC, а корпорации отдают предпочтение коду ШЕ1.
Необходимо найти решение возникшей проблемы по ряду причин, вынуждающих корпорации стремиться к тесному сотрудничеству с банками и правительством. Во-первых, потребитель уже не может иметь несколько идентификационных подписей в современном мире электронной коммуникации в режиме 24x7x365, повсеместно доступной связи, дешевых глобальных авиакомпаний, способствующих постоянному перемещению экономических мигрантов, и при постоянной угрозе терроризма. Вторая причина заключается в том, что, по мнению банков и корпораций, пришло время выработать единый мировой стандарт для управления идентификацией в связи с недавними законодательными изменениями. Закон Сарбейнса - Оксли выдвигает новые требования к организации корпоративных процессов, европейская Директива о платежных услугах требует аналогичных изменений в расчетной системе, глобальные нормативные акты, направленные на борьбу с отмыванием денег и терроризмом, тоже заставляют вносить коррективы в деятельность — все это обусловливает стремление банков и корпораций к сотрудничеству в сфере стандартизации. Главным мотивом является экономическая эффективность. К слову, корпорации оценивают свои затраты на выполнение требований раздела 404 закона Сарбейнса - Оксли примерно в $ 35 млрд, в то время как банки собираются потратить на соблюдение условий европейской Директивы о платежных услугах около $ 40 млрд. Такие астрономические издержки заставили обе стороны сесть за стол переговоров, чтобы прийти к согласию по поводу единых стандартов, позволяющих корпорациям, странам, банкам и предприятиям взаимодействовать в мировом масштабе.
Законодательные изменения и глобальная связь — эти движущие силы вынуждают банки и корпорации пересматривать свои схемы сотрудничества. Существуют и другие факторы, которые также заставляют банки прислушиваться к своим корпоративным клиентам.
«Мы вне себя от ярости, и мы не собираемся больше с этим мириться!»
Корпорации хотят, чтобы их услышали, и это становится особенно заметным во время дискуссий по вопросу прямого коллективного доступа к организации SWIFT. Даже на ежегодно проводимом SWIFT Международном форуме SIBOS2004, посвященном вопросам сотрудничества, банковское сообщество настаивало на том, что прямого доступа к сети следует избегать. В качестве единственно возможного варианта корпорациям предлагался доступ к системе через админи-стрируемые ее членами закрытые группы пользователей [MA-CUG), то есть через предоставляемое банком соединение.
Такое упорное нежелание банков впустить клиента в процесс расчетов всегда раздражало крупные корпорации и расценивалось клиентом как ограничение его свободы и стремление заставить его платить за банковское обслуживание. Но сегодня, в эпоху интернет-связи и глобальной коммуникации, клиенты больше не собираются мириться с собственническими интересами банков и налагаемыми ими ограничениями; отказ в прямом доступе к системе SWIFT лишает их душевного спокойствия. Эта идея, впервые озвученная Питером Финчем в кинофильме 1976 года «Сеть» [Network), стала лозунгом казначейского движения. Корпорации вне себя от ярости, и они не собираются больше мириться с таким положением дел. С чем именно? Да со всем: с ограничениями, налагаемыми банком и его системами, *■ которые не реагируют на требования клиентов; с запретами на прямой доступ к банковским сетям; с грабительскими комиссионными за обработку международных операций и осуществление трансакций...
Корпоративных клиентов также выводят из себя рассказы других компаний об организации казначейских процессов и партнерстве с банками. Например, недавно на публичной конференции под моим председательством один финансовый директор крупной технологической фирмы заявил следующее:
Наша компания рационализировала свои системы в глобальном масштабе, что позволило нам обрабатывать казначейские операции по всему миру с участием всего двух банков. В результате мы можем узнать финансовые результаты за квартал в течение двух дней после даты закрытия бухгалтерских книг по всей корпорации — большинству же компаний для этого требуется по меньшей мере шесть недель. Кроме того, мы сэкономили более $ 1 млрд за счет оцифровки цепочки поставок и сокращения количества глобальных поставщиков банковских услуг до двух.
Это было последней каплей в чашу терпения: мне, вынужденному в каждой стране пользоваться услугами банка по обработке трансакций, требуется два месяца на сверку, консолидацию, подтверждение и выведение финансовых результатов за квартал — с издержками в 10 раз выше, чем у конкурентов.
Поэтому SWIFT вплотную работает над предоставлением прямого корпоративного доступа к совместной сети SWIFTNet. Так, стратегия развития SWIFTk 2010 году включает проект SCORE, о котором было объявленр в конце 2006-го и реализация которого была запланирована на 2007-й. Данный проект позволяет крупным корпорациям, прошедшим листинг на основных мировых фондовых биржах, получить прямой доступ к сети SWIFTNet. Тот факт, что SCORE был одобрен подавляющим составом участников системы SWIFT, заслуживает особого внимания, поскольку еще несколько лет назад большинство проголосовало против подобного предложения. А значит, банковское сообщество меняется. Наконец-то оно смогло преодолеть страх утратить свою посредническую роль на финансовом рынке, открыв корпоративным клиентам прямой доступ к инфраструктуре, которая прежде была исключительно банковской территорией.
И все же SWIFT представляет собой сообщество более чем из 8 100 финансовых институтов, разбросанных по всему миру, и главной проблемой этого сообщества, в котором каждый банк наделен правом голоса, является скорость — сопоставимая со скоростью движения ледников и вынуждающая SWIFT придерживаться более агрессивной политики при проведении решений «сверху вниз». С другой стороны, такая политика обусловлена опасностью, которой подвергнутся банки, если SWIFT в ближайшем будущем не предоставит всем желающим возможность прямого доступа: корпорации просто-напросто перехватят инициативу и сделают все самостоятельно.
Например, Европейская ассоциация корпоративных казначеев [FACT) в 2007 году начала работу над программой CAST, целью которой является выработка рекомендаций касательно имеющихся стандартов и формулировка потребностей в новых стандартах в области каналов поставки и торгового финансирования. В рамках программы реализуется ряд проектов по изучению бизнес-моделей, передовой практики и стандартизации в сферах денежных переводов, цифровой идентификации, электронного выставления и сверки счетов. Проекты направлены на выявление потребностей конечного пользователя, их сравнение с имеющимися стандартами и определение оптимальных решений.
Интересно отметить, что FACT, TWIST и SWIFT трудятся сообща над этими программами.
Увидьте нас, услышьте нас...
В заключение остается сказать, что банки, корпорации, предприятия инфраструктуры, регулирующие органы и другие игроки объединяют свои усилия и работают над тем, чтобы улучшить условия глобальной коммерческой деятельности и стандарты, применяемые на всем протяжении финансовой цепочки поставок. В число активных участников входят: банки JPMorgan Chase, HSBC, Nordea, Standard Chartered, Deutsche, Citigroup, Barclays и SEB; корпорации ICI, ABB, IKEA, General Electric, Nokia и Boyal Dutch Shell; другие компании, включая такие предприятия клиринговой инфраструктуры, как Voca nEquens, а также поставщики услуг IBM, SAP, Oracle, Reuters и многие другие.
Главное, что все эти компании пытаются работать совместно над созданием общих стандартов для связи корпораций с банками. Смогут ли они прийти к согласию — другой вопрос. В конце концов, после стольких лет лоббирования в данной сфере по-прежнему не наблюдается никаких соглашений, которые бы действительно работали. Однако это не мешает клиентам требовать перемен, и если корпоративные клиенты, участвующие в разрабатываемых проектах, поставят перед собой четкие цели, то добьются своего.
Глава 17
SWIFT трансформирует оптовые платежи